Страхование строительных рисков – эффективная защита капитального строительства

Структурная перестройка и развитие российской экономики стимулировали рост капитального строительства, особенно в сферах жилья, промышленности и транспортной инфраструк-туры (магистралей, мостов, тоннелей, метрополитенов и т. п.).

В настоящее время Россия, по данным Международной ассоциации страховщиков технических рисков (IMIA), занимает 13-е место в мире по объемам страхования строительно-монтажных работ (СМР). Этот результат можно считать достойным положительной оценки, учитывая, что еще 15 лет назад страхование строительных рисков в России практически отсутствовало. Строительная активность вызвала значительное увеличение спроса на страховые услуги и ответное развитие страхования. Складывается устойчивая тенденция увеличения объемов страхования, создается нормативная и правовая база страховой деятельности, определяющая отношения страховых компаний с объектами и субъектами страхования.

Залог стабильности работы

Страхование капитального строительства обладает рядом особенностей, а именно: для него характерна вероятность рисков, ведущих к особо крупным ущербам, обусловленным высокой стоимостью возводимых объектов, нарастанием стоимости объекта по мере реализации проекта, сложностью взаимосвязей участников строительства в рамках контрактов и субконтрактов (генерального подрядчика, подрядчиков, субподрядчиков и т. д.), порождающей высокий уровень неопределенности, а также значительным влиянием природных факторов на темпы и качество строительного производства и т. д. Российские страховые компании успешно решают многие практические задачи страхования. Современный подход к управлению рисками экономическими методами состоит в организации взаимодействия между страховыми и производственными структурами при реализации масштабных инновационных проектов строительства. Важным условием строительства крупных объектов является страхование сложного, а часто уникального оборудования, а также системная защита строительного производства от многих видов риска. Во многих областях строительного производства и в ряде регионов страхование является неотъ-емлемой частью контрактных требований для строительных фирм и залогом свое-временного и качественного выполнения производственной программы. Кроме того, страхование позволяет повысить финансовую устойчивость строительных компаний несмотря на их зависимость от природных и техногенных факторов, влияющих на сроки и смету строительства.

Застрахован, значит защищен

Строительные риски часто сопряжены с тяжелыми последствиями уже на строительно-монтажной стадии проекта. Значительная часть всех рисков и, соответственно, условий страхования непрерывно изменяется в процессе строительства в связи с тем, что: - возрастает стоимость возводимого объекта и, соответственно, потенциальный размер возможных ущербов; - по мере строительства могут уточняться и совершенствоваться конструктивно-технологические решения; - непрерывно изменяется организационная структура производства, меняются исполнители отдельных работ; - производственные мощности (механизмы и работники) перемещаются к строящимся объектам зачастую на весьма значительные расстояния; - после завершения строительства на стадии послепусковых гарантийных обязательств возрастает риск ущерба от превышения эксплуатационных нагрузок и воздействий. Все вышеперечисленные факторы с одной стороны вызывают необходимость постоянного мониторинга состояния объекта и соответствующих ему рисков, а с другой — требуют выстраивания такого страхового механизма, присущего только капитальному строительству, который бы учитывал ключевые особенности отрасли.

Перечисленные особенности строительства необходимо учитывать при оценке рисков, формировании тарифов и определении условий страхования: страховых сумм, лимитов ответственности, франшиз и т. п. Страховая компания должна владеть научной методикой оценки рисков, располагать собственной справочно-информапионной базой статистики о происшествиях на однородных строительных объектах и связанных с ними ущербах, проводить предстраховую экспертизу и оперативно расследовать причины ущербов для принятия обоснованных решений по выплате страхового возмещения.

Как показывает опыт одного из лидеров страхования СМР в России, Страхового общества «ГЕФЕСТ», обеспечение эффективной и реальной страховой защиты строительного объекта возможно только на основе глубокого знания особенностей строительного производства, что требует от страховой компании специализации именно по строительным рискам. В стране в настоящее время работает около 900 компаний, из которых десятая часть работает в нашем регионе и только немногим более 10 компаний из них могут профессионально страховать строительные риски. Поэтому надо быть очень внимательными при выборе страховой компании и обращать внимание в первую очередь на ее опыт работы в конкретном сегменте рынка.

Страхуйтесь комплексно

В соответствии с концепцией страхового сопровождения, необходимо организовать комплексные договоры страхования таких объектов и организаций с выделением пусковых строительных комплексов. Для комплексного страхового обслуживания строительных организаций необходимы следующие виды страхования: - строительно-монтажных работ (СМР), - гражданской ответственности при выполнении СМР, - профессиональной ответственности строителей, - послепусковых гарантийных обязательств, - экологических рисков, - строительной техники и оборудования на строительной площадке, - коллективного страхования работников от несчастных случаев. Страхование СМР покрывает прямой материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате событий, произошедших на территории страхования. Оно позволяет при аварии или повреждении восстановить объекты незаконченного строительства, строительные конструкции и материалы, инженерные коммуникации и складские помещения, строительную технику и оборудование. В основу страхования СМР положены наиболее прогрессивные продукты: «страхование всех строительных рисков» (Con-tractors all risks — CAR) и «страхование всех монтажных рисков» (Erection all risks— EAR).

В рамках защиты от строительных рисков могут быть застрахованы: строительные и монтажные работы, стройматериалы и конструкции, расходы на зарплату, перевозку, таможенные сборы и пошлины, гражданская ответственность строителей перед третьими лицами, послепусковые гарантийные обязательства подрядчика, а также строительные машины, оборудование и коллектив работников предприятия от несчастных случаев.

Комплексная защита строительно-инвестиционной деятельности обеспечивается с помощью страховых операций, которые классифицируются и применяются не только по видам страхования и деятельности, но и по стадиям реализации проекта. Преимущества комплексного страхования заключается в том, что предприятие передает все свои риски и тем самым обеспечивает свою финансовую устойчивость. К тому же стоимость комплексного страхования всегда дешевле, чем сумма отдельных полисов.

Клиентами страховых компаний по страхованию строительно-монтажных рисков могут быть как подрядные организации, так и заказчики. Подрядчики в силу закона несут ответственность за случайную гибель или повреждение сооружаемого объекта до момента его передачи заказчику. У заказчика есть свои страховые интересы, например, наличие страховой защиты не только на время строительства объекта, но и на период его сдачи эксплуатирующим организациям, возможность замены подрядчиков или разбивка объекта на несколько лотов. Поэтому правильный выбор страхователя можно сделать лишь с учетом конкретной ситуации. Страхователь (если он является заказчиком) может назначить генпод-рядчика или любых его субподрядчиков выгодоприобретателем (получателем страхового возмещения) по договору. Что касается страхования гражданской ответственности строителей перед третьими лицами, а также строительной техники, машин и механизмов от поломок, послепусковых гарантийных обязательств, то здесь страхователем, как правило, выступает подрядчик.

О тарифах…

В страховании строительных рисков не существует единых тарифов, каждый строительный проект тарифицируется индивидуально. Что касается принципов ценообразования, то (в общем случае) чем крупнее и масштабнее объект, чем сложнее процесс его строительства в технологическом и организационном отношении, тем тариф выше. Он зависит также от степени сложности природно-климатических и гидрогеологических условий строительства. Особенно это относится к строительству линейно-протяженных объектов (дорог, мостов, эстакад, тоннелей, магистральных трубопроводов и т.п.) и гидротехнических сооружений (дамб, плотин, портовых сооружений). Что касается зданий, то при их страховании тариф может быть выше в случае реализации нетипового (экспериментального) проекта и применения новых строительных технологий. Обобщая, можно сказать, что размер тарифов на страхование устанавливается на основании следующих параметров: сложность проекта, виды работ, используемая техника, условия строительства, сроки работ, численность занятого персонала, его профессионализм и квалификация.

Тарификация по отдельным рискам требует наличия специальной методологической и статистической базы. Только обладая исчерпывающими знаниями специфики строительного дела и научно-методической базой страхования СМР, страховая компания в состоянии предложить строителям по-настоящему эффективную страховую защиту, адекватные ставки страховой премии и обоснованную оценку полученного ущерба. Стоимость комплексного страхования для среднего по размерам строительного объекта обычно не превышает 1% его сметной стоимости, а в случае с типовыми зданиями — и того ниже (не более 0,5%). Однако все зависит от сложности и сроков проведения работ, а также от местоположения стройки. Одно дело строительство типовых зданий, другое — гидротехнических сооружений, высоковольтных линий электропередачи, трубопроводов или транспортных объектов, каждый из которых уникален, а известные технологии приходится модифицировать даже в процессе строительства. В этих случаях тариф может быть 2% и более. Сложность в том, что в этом виде страхования не существует единых тарифов, каждый строительный проект тарифицируется индивидуально. Для оценки риска и определения стоимости страхования строительной компании придется предоставить страховщику детальную техническую и финансовую информацию о строительном проекте.

Подводя итоги, хочется отметить, что страхование будет действительно работать эффективно только в том случае, если оно защищает от реальных и вполне конкретных рисков, специфичных для конкретных объектов, и подразумевает серьезные выплаты. Только фактические выплаты могут убедить в целесообразности обеспечения страховой защиты. Так что развитию рынка страховых услуг в первую очередь способствуют не принуждение, а объективные оценки и факты, совместная партнерская работа страховщиков и строителей.

Виктор Забелин: «Нацпроект будет реализован, если строителям дадут необходимые для этого возможности».

«Трест № 68»: возводим объекты любого уровня сложности.

Ландшафтно-архитектурное оформление кольцевой автодороги Санкт-Петербурга.

«УИМП»: 16 лет мы строим для вас!.

ЗАО «Рамболь»: 10 лет на российском рынке проектирования.

ОАО «Уралметаллургмонтаж 2»: мы строим заводы.

Сергей Круглик: «В сфере жилищно-коммунального хозяйства необходимо и далее совершенствовать законодательство».

Главная Публикации